Hüpoteeklaen
Laen kinnisvara tagatisel
Korter, maja või maatükk läheb laenu tagatiseks ja kinnistusraamatusse kantakse hüpoteek. Tagatis võimaldab suuremat summat ja pikemat tähtaega, kuid maksmata laenu korral võib vara minna sundmüüki. Siin on protsess, kulud ja riskid — ning tagatiseta alternatiivid kõrvuti.
Tagatiseta alternatiivid vitriinist
Kuidas hüpoteek toimib- Võrdlus on tasuta
- Me ei väljasta laene
- Hüpoteegi seab laenuandja notari juures
Kalkulaator näitab tagatiseta tarbimislaenu, mitte hüpoteeklaenu. Kinnisvara tagatisel laenu intressi ja tingimused määrab laenuandja.
Ferratum
Intressalates 24 % aastas (näidis 37,72 %)Summa100 – 5000 €
Ava pakkuja lehtBondora
Intressal 6,9 % aastasSumma100 – 20 000 €
Ava pakkuja lehtESTO
Intressalates 4,9 % aastasSumma500 – 10 000 €
Ava pakkuja leht
Tähelepanu
Tagatiseks on sinu kodu
Kinnisvara tagatisel laen on odavam kui tagatiseta laen just seetõttu, et laenuandja saab maksmata võla korral nõuda vara müüki. Enne allkirja arvuta, kas kuumakse jääb jõukohaseks ka siis, kui intress tõuseb või sissetulek langeb.
- Hüpoteek jääb kinnistule kuni laenuandja selle kustutab
- Euriboriga seotud intress võib lepingu jooksul tõusta
- Vaba eesmärgiga laenu ei tasu võtta reisi ega hooajalise kulu jaoks
Tähelepanek
Talustkoju laenuvõrdlus
Mida kinnisvara tagatisel laenu juures sageli alahinnatakse
Kolm kohta, kus kogukulu ja risk erinevad oodatust.
Lisakulud tulevad enne raha
Hindamisakt, notari tasu ja kinnistamise riigilõiv makstakse enne väljamakset. Väikese summa korral võivad need muuta tagatisega laenu kallimaks kui tagatiseta laen.
Marginaal on fikseeritud, euribor mitte
Pankade ujuv intress koosneb euriborist ja marginaalist. Lepingus fikseeritakse tavaliselt marginaal, euribor muutub perioodiliselt ja kuumakse koos sellega.
Laenu lõpp ei kustuta hüpoteeki ise
Kui laen on makstud, jääb kanne kinnistusraamatusse, kuni hüpoteegipidaja esitab kustutamise avalduse.
Nõuded laenuvõtjale ja kinnisvarale
Kinnisvara tagatisel laenu puhul hinnatakse kahte asja: sinu maksevõimet ja tagatise väärtust. Hea tagatis ei asenda sissetulekut — maksevõime hindamine on laenuandjale kohustuslik.
Laenuvõtja
Kinnisvara kohta küsitakse
- Kinnistusraamatu registriosa: omanik, koormatised ja olemasolevad hüpoteegid
- Hindamisakti laenuandja aktsepteeritud hindajalt
- Kaasomandi korral kõigi kaasomanike ja ühisvara korral abikaasa nõusolekut
- Kindlustuspoliisi, kus kindlustatud on tagatiseks olev hoone
- Ärilaenu korral ettevõtte majandusaasta aruannet ja äriregistri andmeid
Dokumendid käepärast
- ID-kaart, Mobiil-ID või Smart-ID
- Kinnistu number ja registriosa väljavõte
- Hindamisakt ja konto väljavõte
Nõuete täitmine ei taga laenu. Otsuse teeb laenuandja pärast maksevõime ja tagatise hindamist.
Mida lepingus vaadataEnne kinnisvara tagatisel laenu taotlemist
Märgi tehtud read. Hüpoteegi seadmine võtab päevi kuni nädalaid, ettevalmistus lühendab seda.
Ettevalmistus umbes tund, hindamine ja notar eraldi
Kinnisvara
Rahaasjad
Isik
Nimekiri on üldine. Laenuandja võib küsida muid andmeid ja dokumente.
Maksehäirete andmed: Creditinfo Eesti
Vaata, kuidas protsess käibKinnisvara tagatisel laenud: tingimused ja kulud
Hüpoteeklaenu hind ei ole ainult intress. Kõrvuta pakkumisi kogukulu järgi, kuhu kuuluvad ka ühekordsed tasud ja tagatisega seotud kulud.
- Euribor + marginaal
- Pankade ujuv intress: muutuv baasmäär (tavaliselt 6 kuu euribor) pluss lepingus kokku lepitud marginaal.
- Miks olulineEuribori muutus kandub kuumaksesse. Arvuta läbi ka kõrgema euribori stsenaarium.
- Fikseeritud intress
- Mittepanga laenuandjad ja osa pankade tooteid kasutavad kogu perioodiks või osaks sellest fikseeritud määra.
- Miks olulineKuumakse on ette teada, kuid määr on tavaliselt kõrgem kui ujuva intressi algus.
- Tagatise väärtus ja LTV
- Laenusumma ja hindamisaktis märgitud turuväärtuse suhe. Laenuandja ei laena tavaliselt kogu vara väärtuse ulatuses.
- Miks olulineMida väiksem suhe, seda väiksem risk laenuandjale ja seda paremad tingimused sulle.
- Hindamisakt
- Kinnisvara hindaja koostatud dokument vara turuväärtuse kohta. Tellija ja maksja on tavaliselt laenuvõtja.
- Miks olulineAkti väärtus määrab, kui suure summa laenuandja on valmis andma.
- Notari tasu ja riigilõiv
- Hüpoteegi seadmise leping tõestatakse notariaalselt, kinnistamisel tasutakse riigilõiv. Tasu sõltub hüpoteegisummast.
- Miks olulineÜhekordsed kulud tõstavad väikese laenu KKM-i tuntavalt. Täpse tasu ütleb notar (notar.ee).
- KKM
- Krediidi kulukuse määr: intress koos lepingutasu, hindamise, kindlustuse ja muude kohustuslike kuludega aastas.
- Miks olulineAinus näitaja, millega eri laenuandjate pakkumisi ausalt kõrvutada.
- Ennetähtaegne tagastamine
- Laenu osaline või täielik tagasimaksmine enne tähtaega.
- Miks olulineTarbijal on see õigus; fikseeritud intressi korral võib laenuandja küsida hüvitist. Vaata lepingust.
- Hüpoteegi kustutamine
- Kustutamise avalduse esitab hüpoteegipidaja (laenuandja), omanik annab nõusoleku (AÕS § 330).
- Miks olulinePärast viimast makset küsi kustutamist kohe — muidu jääb kanne kinnistule ja segab müüki või uut laenu.
Maksmata laen võib viia sundmüügini
Kui maksed jäävad tegemata, võib hüpoteegipidaja pöörduda kohtutäituri poole ja vara müüakse täitemenetluses enampakkumisel. Notariaalses lepingus on sageli kokkulepe kohese sundtäitmise kohta — siis kohtuotsust ei oodata. Raskuste korral räägi laenuandjaga enne esimest hilinemist.
Lõplikud tingimused on kirjas laenuandja lepingus ja standardiseeritud teabelehel.
Mis on hüpoteeklaen kinnisvara tagatisel
Hüpoteek on kinnisasja koormav piiratud asjaõigus: kui laenu ei maksta, saab hüpoteegipidaja rahuldada oma nõude vara arvelt. Kanne tehakse kinnistusraamatu registriosa IV jakku, kus on näha kõik kinnistut koormavad hüpoteegid ja nende järjekoht.
- Hüpoteeklaen
- Laen, mille tagatiseks on kinnistule seatud hüpoteek. Sõnu „laen kinnisvara tagatisel“, „kinnisvara tagatisel laen“ ja „hüpoteeklaen“ kasutatakse sama asja kohta; eluasemelaen on selle sihtotstarbeline alaliik kodu ostuks või ehituseks.
Tagatis ja hindamine
Korteri, maja või maatüki väärtuse paneb paika hindaja. Selle põhjal otsustab laenuandja, kui suure summa ta tagatise vastu annab.
Notariaalne leping
Hüpoteegi seadmise leping ja kinnistamisavaldus tõestatakse notari juures. Allkirjastavad omanik(ud) ja laenuandja esindaja.
Kanne kinnistusraamatus
Kinnistusosakond kannab hüpoteegi registriosa IV jakku. Alles pärast kannet kannab laenuandja raha välja.
Kinnistusraamatu andmed on avalikud: registriosa saab vaadata e-kinnistusraamatus (rik.ee).
Kas kinnisvara tagatisel laen sobib sulle
Märgi endale sobivad read. Midagi ei salvestata.
Minu olukord
Neli või viis märget: tagatisega laen tasub läbi arvutada. Kolm või vähem: kaalu tagatiseta laenu väiksema summaga või kulu edasilükkamist.
Sobib
Suurem remont või juurdeehitus
Kulu, mis tõstab ka tagatise väärtust ja jaguneb pika tähtaja peale.
Kallite laenude koondamine
Mitu tarbimislaenu üheks madalama intressiga, kui kogukulu tõesti väheneb.
Ärilaen kinnisvara tagatisel
Ettevõtte investeering, kui omanik on valmis panema tagatiseks oma kinnisvara.
Ostetava kinnisvara tagatisel
Uue kodu ost, kus tagatiseks on ostetav vara — see on juba eluasemelaen sissemaksega.
Ei sobi
Reis, pidu või hooajaline kulu
Lühiajaline tarbimine ei õigusta kodu panditamist ega notari- ja hindamiskulusid. Väiksema summa jaoks on tagatiseta laen, mille saab ennetähtaegselt tagasi maksta.
Kuidas kinnisvara tagatisel laen käib
Pangas ja mittepanga laenuandja juures on sammud samad, erineb kiirus ja hind. Klõpsa sammu numbrit — vastav kast tõstetakse esile.
Taotlus ja eelotsus
Laenuandja hindab sissetulekut, kohustusi ja maksehäireid. Eelotsus ütleb, millise summa juures tasub hindamist tellida.
Hindamisakt
Telli hindamine laenuandja aktsepteeritud hindajalt. Hindaja vaatab vara üle ja määrab turuväärtuse.
Lõplik pakkumine
Saad summa, intressi (euribor + marginaal või fikseeritud), tähtaja ja teabelehe. Kõrvuta KKM-i ja kogukulu.
Notar ja kinnistamine
Laenuleping ja hüpoteegi seadmise leping allkirjastatakse, notar saadab kinnistamisavalduse kinnistusosakonnale.
Väljamakse ja tagasimaksed
Raha tuleb pärast hüpoteegi kannet. Maksegraafik algab lepingus kokku lepitud kuupäeval.
Kinnisvara ei taha panditada?
Tagatiseta laenu saab kataloogis kuni 25 000 €, ilma notari ja hindajata.
Tagatiseta pakkumisedKinnisvara tagatisel laen: plussid ja miinused
Tagatis muudab laenu odavamaks ja pikemaks, kuid toob kaasa kulud ja riski kodule.
Plussid
- PeamineMadalam intress kui tagatiseta tarbimislaenul
- Suurem summa, kuna laenuandja risk on väiksem
- Pikem tähtaeg ja väiksem kuumakse
- Ennetähtaegne tagastamine on tarbija õigus, ka osaliselt
- Vaba eesmärgiga laenu raha võib kasutada remondiks, laenude koondamiseks või ettevõtte jaoks
Miinused
- PeamineMaksmata võla korral võib vara minna sundmüüki
- Hindamine, notar ja riigilõiv lisavad ühekordseid kulusid ning aega
- Ujuva intressi korral tõuseb kuumakse koos euriboriga
Pane kodu tagatiseks ainult suure ja põhjendatud kulu jaoks, mille kuumakse mahub eelarvesse ka kõrgema euriboriga.
Tingimused sõltuvad laenuandjast, tagatise väärtusest ja sinu maksevõimest.
Hüpoteeklaenu riskid ja kuidas neid vähendada
Pika tähtajaga laenu riskid ilmnevad sageli alles aastate pärast. Mõtle need läbi enne notari juurde minekut.
- Risk
Maksed jäävad tegemata
Mis juhtubLisanduvad viivised, võlg jõuab maksehäirete registrisse ja hüpoteegipidaja võib nõuda vara müüki täitemenetluses.
Mida teha- Võta laenuandjaga ühendust enne tähtaja möödumist
- Küsi maksepuhkust või graafiku muutmist
- Risk
Euribor tõuseb
Mis juhtubUjuva intressi korral kasvab kuumakse, kuigi marginaal jääb samaks.
Mida teha- Arvuta kuumakse ka mitme protsendipunkti kõrgema intressiga
- Kaalu fikseeritud intressi perioodi
- Risk
Vara väärtus langeb
Mis juhtubLaen võib jääda suuremaks kui tagatise turuväärtus — müük ei kata siis kogu võlga.
Mida teha- Ära laena maksimumi
- Maksa võimalusel ennetähtaegselt osade kaupa
- Risk
Kaasomanik või abikaasa
Mis juhtubLahutuse või vaidluse korral jääb hüpoteek kinnistule ja kõik omanikud kannavad riski.
Mida teha- Lepi vastutus kirjalikult kokku
- Vaata enne notarit üle, kes on registriosas omanik
Tasuta võlanõustamine ja rahatarkuse nõuanded: minuraha.ee
Tagatiseta alternatiiv
Arvuta tagatiseta laenu kuumakse
Kalkulaator arvutab tagatiseta tarbimislaenu annuiteetmakse vitriini mediaanintressiga (24 % aastas). Hüpoteeklaenu intress on teine ja selle ütleb laenuandja. Näiteks 10 000 € 60 kuuks: kuumakse ≈ 287,68 €, kokku ≈ 17 260,78 €; 36 kuuga kuumakse ≈ 392,33 €, kokku ≈ 14 123,83 € (meie arvutus).
Kuumakse
89,26 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 535,58 €
- Intressikulu
- 35,58 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
47,28 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 567,36 €
- Intressikulu
- 67,36 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
26,44 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 634,45 €
- Intressikulu
- 134,45 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
19,62 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 706,19 €
- Intressikulu
- 206,19 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
16,30 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 782,44 €
- Intressikulu
- 282,44 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
14,38 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 863,04 €
- Intressikulu
- 363,04 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
178,53 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 1071,15 €
- Intressikulu
- 71,15 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
94,56 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 1134,72 €
- Intressikulu
- 134,72 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
52,87 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 1268,91 €
- Intressikulu
- 268,91 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
39,23 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 1412,38 €
- Intressikulu
- 412,38 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
32,60 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 1564,89 €
- Intressikulu
- 564,89 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
28,77 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 1726,08 €
- Intressikulu
- 726,08 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
357,05 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 2142,31 €
- Intressikulu
- 142,31 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
189,12 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 2269,43 €
- Intressikulu
- 269,43 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
105,74 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 2537,81 €
- Intressikulu
- 537,81 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
78,47 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 2824,77 €
- Intressikulu
- 824,77 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
65,20 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 3129,78 €
- Intressikulu
- 1129,78 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
57,54 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 3452,16 €
- Intressikulu
- 1452,16 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
535,58 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 3213,46 €
- Intressikulu
- 213,46 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
283,68 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 3404,15 €
- Intressikulu
- 404,15 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
158,61 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 3806,72 €
- Intressikulu
- 806,72 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
117,70 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 4237,15 €
- Intressikulu
- 1237,15 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
97,81 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 4694,66 €
- Intressikulu
- 1694,66 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
86,30 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 5178,23 €
- Intressikulu
- 2178,23 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
892,63 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 5355,77 €
- Intressikulu
- 355,77 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
472,80 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 5673,58 €
- Intressikulu
- 673,58 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
264,36 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 6344,53 €
- Intressikulu
- 1344,53 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
196,16 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 7061,91 €
- Intressikulu
- 2061,91 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
163,01 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 7824,44 €
- Intressikulu
- 2824,44 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
143,84 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 8630,39 €
- Intressikulu
- 3630,39 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
1785,26 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 10 711,55 €
- Intressikulu
- 711,55 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
945,60 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 11 347,15 €
- Intressikulu
- 1347,15 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
528,71 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 12 689,06 €
- Intressikulu
- 2689,06 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
392,33 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 14 123,83 €
- Intressikulu
- 4123,83 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
326,02 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 15 648,88 €
- Intressikulu
- 5648,88 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Kuumakse
287,68 € kuus
- Tagasimakse kokku
- 17 260,78 €
- Intressikulu
- 7260,78 €
- Tagatiseta laenu mediaanintress
- 24,00 % aastas
Arvutus on illustratiivne ega ole pakkumine. See ei kehti kinnisvara tagatisel laenule; lepingutasu ja muud kulud lisanduvad pakkuja tingimuste järgi.
Vaata tagatiseta pakkumisiTagatiseta alternatiiv numbrites
Saidi kataloogis on tarbimislaenud ilma kinnisvara tagatiseta. Nende piirid aitavad otsustada, kas hüpoteeki on üldse vaja.
- 9laenuandjat kataloogisKõik pakuvad laene ilma kinnisvara tagatiseta.
- 100 – 25 000 €summade vahemikKui vajadus mahub siia, ei pea kodu panditama.
- 4,9 – 37,85 %intressid aastasTagatiseta laen on kallim — võrdle kogukulu, mitte ainult kuumakset.
- 120 kuudpikim tähtaegHüpoteeklaenu tähtaeg võib olla pikem, kuid kogukulu kasvab samuti.
Allikas: laenuandjate avalikud tingimused saidi kataloogis. Andmed uuenevad koos kataloogiga.
Kinnisvara tagatisel laenuandjaid kataloogis ei ole. Siduv on laenuandja leping.
Ava pakkumisedVitriin
Tagatiseta laenud kinnisvara tagatisel laenu asemel
Siin on 9 laenuandja tarbimislaenud ilma kinnisvara tagatiseta: summad 100 – 25 000 €, intress 4,9 – 37,85 % aastas. Hüpoteeklaenu pakkujaid kataloogis ei ole. Järjestus ei ole hinnapingerida — võrdle sama summa juures KKM-i ja kogumakset.
Laenulimiit kuni 5000 €, uutele klientidele 30 päeva 0 % intressiga
- Summa
- 100 – 5000 €
- Tähtaeg
- kuni 60 kuud
- KKM
- 26,85 %–44,97 % (sõltub summast ja tähtajast)
- Väljamakse
- kuni 1 tund
NäidisarvutusKataloogis ei ole selle laenuandja ametlikku näidisarvutust — vaata teabelehte tema lehelt.
- Koht2
Bondora
Otsus mõne hetkega, taotlus täielikult veebis
- Summa
- 100 – 20 000 €
- Tähtaeg
- kuni 120 kuud
- KKM
- 15,49 %–44,97 % (sõltub summast ja tähtajast)
- Väljamakse
- sama päev
NäidisarvutusKataloogis ei ole selle laenuandja ametlikku näidisarvutust — vaata teabelehte tema lehelt.
- Koht3
ESTO
Väikelaen kuni 10 000 € ja 120 kuud, lepingutasu 0 €
- Summa
- 500 – 10 000 €
- Tähtaeg
- kuni 120 kuud
- KKM
- 44,43 % (näide 1000 €, 12 kuud)
- Väljamakse
- 1 tööpäev
Näidisarvutus1000 €12 kuudkokku 1213,56 €lepingutasu 0 €
| Pakkuja | Summa | Tähtaeg | Intress | KKM | Pakkuja leht |
|---|---|---|---|---|---|
| 4Credit24Kiireim väljamakse | 100 – 7000 € | kuni 60 kuud | alates 24 % aastas | 44,63 % (näide 1940 €, 12 kuud), kuni 44,97 % | Ava pakkuja leht |
| 5Monefit | 150 – 15 000 € | kuni 60 kuud | 37,85 % aastas | 45,89 % (sõltub summast ja tähtajast) | Ava pakkuja leht |
| 6Boonuslaen | 100 – 5000 € | kuni 60 kuud | alates 24 % aastas (näidis 37,72 %) | 26,85 %–44,97 % (sõltub summast ja tähtajast) | Ava pakkuja leht |
| 7Mogo | 300 – 10 000 € | kuni 72 kuud | 30 % aastas jäägilt (näidis) | 37,55 % (näide 3000 €, 72 kuud), kuni 44,97 % | Ava pakkuja leht |
| 8Coop PankSuurim laenusumma | 300 – 25 000 € | kuni 120 kuud | alates 7,9 % aastas | 22,78 % (näide 2250 €, 36 kuud) | Ava pakkuja leht |
| 9TF Bank | 1000 – 25 000 € | kuni 120 kuud | alates 7,9 % aastas | 13,12 % (näide 9000 €, 60 kuud) | Ava pakkuja leht |
Need ei ole hüpoteeklaenud Vitriinis on tagatiseta tarbimislaenud. Tingimused on pakkujate avalikelt lehtedelt; kontrolli summa, intress ja tasud enne lepingut üle laenuandja lehel.
Seadused ja järelevalve kinnisvara tagatisel laenu puhul
Hüpoteegi reeglid on asjaõigusseaduses, kinnistusraamatu pidamine kinnistusraamatuseaduses, tarbijalaenu reeglid võlaõigusseaduses (§ 403¹ jj) ja krediidiandjate seaduses. Järelevalvet krediidiandjate üle teeb Finantsinspektsioon; õigusloome eest vastutab Rahandusministeerium.
Finantsinspektsioon
Teeb järelevalvet pankade ja krediidiandjate üle. Eesti krediidiandjal on tegevusluba, teise ELi riigi pangal teavitus — mõlemat näed turuosaliste registrist.
fi.eeOlulised verstapostid
- 1993
Asjaõigusseadus ja kinnistusraamat
Hüpoteek kui kinnisasja koormav asjaõigus ja kinnistusraamatu neljaosaline registriosa.
- 2015
Krediidiandjate ja -vahendajate seadus
Krediidiandjatele tegevusloa nõue ja kohustus hinnata laenuvõtja maksevõimet.
- 2022
KredEx liitus EIS-iga
Eluasemelaenu käendused pakub nüüd EIS (eis.ee).
- 2026
Uus ELi tarbijakrediidi direktiiv
Direktiiv (EL) 2023/2225 hakkab kohalduma 20.11.2026.
Sinu õigused laenuvõtjana
- Saada enne lepingut standardiseeritud teabeleht ja kogukulu arvutus
- Saada selgitus, kui laenust keeldutakse andmebaasi põhjal
- Maksta laen tagasi enne tähtaega, osaliselt või täielikult
- Pöörduda vaidluse korral Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti poole (ttja.ee)
Laenu ja hüpoteegi nõuanded tarbijale: minuraha.ee
Päring
Kirjelda oma laenuvajadust
Märgi summa, tähtaeg ja eesmärk. Päring jõuab saidi haldajani; laenuandjatele seda ei edastata.
Enne hüpoteeki võrdle tagatiseta varianti
Kui vajadus mahub tarbimislaenu piiridesse, kõrvuta kogukulu: kodu jääb panditamata ja notarit pole vaja.
Laenamine on finantskohustus. Lõplikud tingimused kinnitab laenuandja.
Küsimused
Laen kinnisvara tagatisel: küsimused
Lühikesed vastused sellele, mida hüpoteeklaenu kohta enne notari juurde minekut küsitakse.
Vastust ei leidnud? Kirjelda olukorda päringuvormis.
Saada päringMis vahe on eluasemelaenul ja laenul kinnisvara tagatisel?
Eluasemelaen on sihtotstarbeline: raha läheb kodu ostuks, ehituseks või renoveerimiseks ja tagatiseks on enamasti see sama kinnisvara. Vaba eesmärgiga laen kinnisvara tagatisel lubab raha kasutada muuks, kuid marginaal on tavaliselt kõrgem. Eesti Panga 50% piir kuumakse ja netosissetuleku suhtele kehtib uutele eluasemelaenudele.
Kas laenu kinnisvara tagatisel saab ilma palgatõendita?
Jah, eraldi palgatõendit sageli ei küsita, kuid sissetulekut tuleb ikkagi näidata. Laenuandja vaatab konto väljavõtet või teeb andmepäringuid, sest maksevõime hindamine on kohustuslik ka hea tagatise korral.
Kas laen kinnisvara tagatisel maksehäirega on võimalik?
Pangas kehtiva maksehäirega üldjuhul mitte. Mõni mittepanga laenuandja arvestab tagatist rohkem, kuid hind on kõrgem ja otsus ei ole kindel. Lõpetatud maksehäire kanne on Creditinfos nähtav kuni 5 aastat; kui kaua see otsust mõjutab, otsustab laenuandja.
Kui palju maksab notar hüpoteegi seadmisel?
Notari tasu sõltub hüpoteegisummast ja on kehtestatud notari tasu seadusega. Lisaks tuleb tasuda kinnistamise riigilõiv. Täpse summa ütleb notar enne tehingut — vaata notar.ee.
Kas ärilaen kinnisvara tagatisel on sama asi?
Mehhanism on sama — hüpoteek kinnistule —, kuid laenuvõtja on ettevõte. Laenuandja hindab ettevõtte rahavoogu ja aruandeid ning omanik võib anda tagatiseks oma eraisiku kinnisvara. Tarbijakaitse reeglid äriklienti samal määral ei kaitse.
Mida tähendab laen ostetava kinnisvara tagatisel?
Tagatiseks on vara, mida alles ostad. Hüpoteek seatakse ostutehinguga samal ajal notari juures ja ostja maksab sissemakse oma rahast. See on tavapärane eluasemelaen.
Kuidas käib hüpoteegi kustutamine pärast laenu tagasimaksmist?
Kustutamise avalduse esitab hüpoteegipidaja ehk laenuandja, omanik annab nõusoleku (AÕS § 330). Kanne ei kao ise: küsi laenuandjalt kustutamist kohe pärast viimast makset.
Kas kaasomandis või abikaasaga ühist kinnisvara saab tagatiseks panna?
Jah, kui kõik omanikud on nõus. Abikaasade ühisvara puhul on vaja mõlema nõusolekut, kaasomandi korral kõigi kaasomanike allkirja. Ilma selleta notar lepingut ei tõesta.
Mis juhtub, kui ma ei suuda hüpoteeklaenu maksta?
Kõigepealt lisanduvad viivised ja maksehäire kanne. Pikema võlgnevuse korral võib laenuandja anda nõude kohtutäiturile ja vara müüakse enampakkumisel. Räägi laenuandjaga enne esimest hilinemist — maksepuhkus või graafiku muutmine on sageli võimalik.
Kas hüpoteeklaenu saab enne tähtaega tagasi maksta?
Jah, osaliselt või täielikult. Laenuandja võib küsida hüvitist, eriti fikseeritud intressi korral; kas ja kui palju, on kirjas lepingus.
Vastused on üldised ega asenda laenuandja lepingut ega õigusnõu.